12월이 다가오니 벌써 연말정이 걱정됩니다. 작년에는 토해냈거든요. 그래서 이번에는 국세청 홈택스에서 제공하는 ‘연말정산 미리보기’ 서비스를 통해 전략을 제대로 짜봤습니다. 그 결과, 남은 기간 소비 습관을 조금 바꾸고 딱 100만 원만 옮겨서 **약 20만 원의 공돈(환급금)**을 더 챙길 수 있는 방법을 찾았습니다.
연말정산 미리보기 서비스란?
쉽게 말해 **”국세청이 제공하는 연말정산 모의고사”**입니다.
우리가 시험 보기 전에 모의고사를 보고 부족한 과목을 공부하듯이, 실제 정산(내년 2월) 전에 결과를 미리 확인하고 대비할 수 있게 해주는 꿀 같은 서비스입니다.
연말정산 미리보기 서비스는 올해 1월부터 9월까지 쓴 신용카드, 체크카드 내역을 국세청이 이미 불러와서 보여주고, 우리는 남은 3개월동안의 소비 전략을 세울 수 있습니다.
접속방법은 홈택스에서 로그인 후, ‘연말정산 미리보기’를 검색창에 쓰면 됩니다.
1단계) ‘절세 Tip’ 확인하고
목표 금액 설정하기
연말정산 미리보기 서비스에서 가장 꿀 같은 기능은 바로 ‘절세 Tip’ 박스입니다. 단순히 “얼마 썼다”만 보여주는 게 아니라, “앞으로 얼마를 더 쓰면 공제를 최대로 받을 수 있는지” 국세청이 계산기를 두드려서 딱 알려줍니다.
[나의 절세 Tip]
“총급여의 25%인 약 1,570만 원을 초과하여 사용하였으며… (중략)…앞으로 직불·선불카드, 현금영수증 등을 약 700만 원 더 사용하는 경우 공제한도인 300만 원까지 공제받을 수 있습니다.”
보이시나요? 국세청이 저에게 아주 명확한 가이드를 줬습니다.
“너 이미 25% 넘게 썼어. 그러니까 남은 기간에 700만 원 정도를 체크카드나 현금으로 쓰면, 공제 한도 300만 원을 꽉 채워서 환급해 줄게.”
1. 내 상황 확인: 이미 신용카드 공제 문턱(총급여의 25%)은 넘었다. 2. 목표 설정: 남은 기간 동안 쓸 돈(약 300만 원)은 이 ‘700만 원’이라는 한도 안으로 들어간다. 3. 행동 요령: 그러니 지금부터 쓰는 돈을 체크카드로 몰아서 결제하면, 쓰는 족족 30%의 높은 공제율을 적용받아 한도를 채울 수 있다.
여러분도 미리보기 화면 우측 하단에 있는 이 **’절세 Tip’**을 꼭 확인해 보세요.
※ 왜 체크카드를 써야되?
만약 아무 생각 없이 이 300만 원을 신용카드로 긁는다면?
300만 원 x 15% = 45만 원 소득공제
하지만 이걸 체크카드나 현금으로 바꾼다면?
300만 원 x 30% = 90만 원 소득공제
보이시나요? 카드 하나 바꿨을 뿐인데 소득공제 금액이 45만 원이나 늘어납니다. 이 차액을 실제 세금 환급액(과세표준 15% 구간 가정)으로 계산해 보면, 대략 7~8만 원 정도의 현금을 더 돌려받게 되는 셈입니다.
2단계) 증권사 ‘연금저축’ 계좌에
딱 100만 원만 넣기
체크카드로 7~8만 원을 확보했다면, 나머지 13만 원은 **’연금저축’**으로 채웁니다.
“돈 묶이는 거 싫은데?” 하시는 분들 계시죠? 저도 그렇습니다. 그래서 큰돈 말고 부담 없는 딱 100만 원만 넣는 전략입니다.
여기서 중요한 건 은행이나 보험사가 아니라, ‘증권사’에서 [연금저축펀드] 계좌를 만드는 것입니다. (스마트폰으로 5분이면 만듭니다.)
여기에 100만 원을 입금하면 어떤 일이 벌어질까요?
□ 총급여 5,500만 원 이하: 16.5% 세액공제 → 16만 5천 원 환급
□ 총급여 5,500만 원 초과: 13.2% 세액공제 → 13만 2천 원 환급
앉은 자리에서 수익률 13~16%가 확정되는 셈입니다.
저는 이 100만 원으로 위험한 주식 대신, 이자가 매일 쌓이는 **’파킹형 ETF(CD금리 등)’**를 매수했습니다. 원금 손실 걱정 없이 은행 이자까지 챙기면서 세금 혜택을 받는 거죠.
결론: 전략을 바꾼 결과는?
이렇게 남은 3개월의 전략을 수정한 결과, 제가 내년 2월에 더 받게 될 예상 환급금은 다음과 같습니다.
□ 체크카드 사용 전략: 약 +74,000원
□ 연금저축 100만 원: 약 +132,000원
□ 총합계: 약 206,000원 이득!
어떠신가요? 큰돈을 들이거나 복잡한 절차 없이, 소비 습관을 살짝 바꾸고 100만 원을 저축하는 것만으로 치킨 10마리 값을 벌었습니다. 여러분도 지금 당장 홈택스 들어가서 ‘25% 달성 여부’부터 확인해 보세요.